Comprendre et éviter la sous-assurance du mobilier ménage: conseils et services de l'ECA
Le risque de sous-assurance est peu connu, mais il peut avoir des conséquences importantes en cas de sinistre. Découvrez comment l'ECA vous aide à évaluer et ajuster votre couverture d’assurance mobilier ménage pour éviter de mauvaises surprises.
Qu’est-ce que la sous-assurance?
La sous-assurance se produit lorsque la valeur de l'assurance de vos biens mobilier est inférieure à leur valeur de remplacement à neuf. Cela signifie qu'en cas de sinistre, votre couverture d’assurance ne correspond pas au coût de rachat de l’ensemble de vos biens. Cette situation peut entraîner des pertes financières importantes.
Exemple de sinistre sur votre mobilier ménage sous-assuré
Prenons un exemple concret pour illustrer cette situation:
vous avez souscrit une assurance mobilier ménage auprès de l’ECA, évaluant la valeur totale de vos biens à 70'000 CHF
trois ans plus tard, votre situation familiale évolue: vous avez un enfant, déménagez dans un logement plus grand et investissez dans de nouveaux meubles, appareils électroniques et vêtements; la valeur totale de vos biens atteint désormais 100'000 CHF
cependant, vous n'avez pas pensé à mettre à jour votre somme d'assurance ménage; par conséquence, vous êtes sous-assuré à hauteur de 30%
Dans cet exemple, une somme d’assurance correcte correspondrait à une différence de prime annuelle de 15 CHF supplémentaire. Dans le cas du sinistre présenté ci-dessous, elle aurait permis d’éviter de supporter une perte financière de CHF 30'000.-.
Sinistre avec dommage total
Sinistre avec dommage partiel
Sinistre avec dommage total
Sinistre avec dommage partiel
Somme d'assurance
70'000 CHF
Somme d'assurance
70'000 CHF
Montant du sinistre
100'000 CHF
Montant du sinistre
50'000CHF
Indemnisation maximale de l’ECA
70'000 CHF
Indemnisation maximale de l’ECA
35'000 CHF (70% du montant du sinistre)
Montant à la charge du client
30'000 CHF
Montant à la charge du client
15'000 CHF
Nos conseils pour éviter la sous-assurance
La bonne nouvelle, c’est que la sous-assurance peut être évitée grâce à des ajustements simples et de bonnes pratiques. Voici nos recommandations pour assurer correctement vos biens mobiliers.
Évaluez précisément vos biens La somme d’assurance correcte correspond généralement au prix qu’il faudrait payer pour racheter aujourd’hui tous vos biens à neuf, au prix du marché. Quelles que soient les choses que vous possédez, y compris les meubles bon marché, achetés dans une brocante ou ceux qui vous ont été offerts, c’est la valeur à neuf qui est prise en compte.
Mettez à jour régulièrement votre somme d'assurance Chaque changement dans votre vie (déménagement, mariage, naissance, achats importants) peut augmenter la valeur de vos biens. Pensez à informer votre agence ECA pour ajuster votre somme d’assurance. Contactez votre agence ECA pour signaler toute modification importante.
Pensez à la réserve pour achats futurs Afin de vous éviter de revoir trop fréquemment votre police d’assurance, cette rubrique du formulaire d’inventaire ménage vous permet de couvrir des achats que vous pourriez faire dans un avenir relativement proche. L’ECA recommande environ 10% de la valeur de la rubrique mobilier courant.
Souscrivez aux frais de déblaiement Les frais de déblaiement occasionnés par un sinistre peuvent être importants. Nous vous conseillons vivement de les assurer. Cette couverture complémentaire vous garantit une prise en charge, jusqu’à concurrence du montant assuré, notamment pour les dépenses suivantes:
les frais de déblaiement, de déménagement et de garde-meubles
les frais de repas et de logement temporaire
les frais de reconstitution de vos documents officiels
Pour une protection optimale, l’ECA recommande:
CHF 10'000.- par adulte si vous êtes locataire
CHF 20'000.- par adulte si vous êtes propriétaire
CHF 5'000.- par enfant
Nos services pour prévenir la sous-assurance
Pour vous aider à évaluer et ajuster votre couverture, l’ECA met à votre disposition plusieurs services pratiques et gratuits.
Un simulateur d’inventaire
Utilisez notre simulateur en ligne pour estimer rapidement la valeur de vos biens et ajuster votre couverture en conséquence. Accédez au simulateur
Un accompagnement personnalisé
Nos conseillers en assurance se tiennent à votre disposition pour évaluer vos besoins et vérifier que votre somme d’assurance est adaptée.
Quelques conseils pour réaliser son inventaire soi-même
Un inventaire précis vous aide à évaluer vos biens et à éviter la sous-assurance. Voici des conseils simples pour le réaliser efficacement.
Procédez pièce par pièce
Prenez le temps de visiter chaque pièce pour ne rien oublier. Suivez un ordre logique, par exemple du salon, en passant par la cuisine, les chambres, puis finissez par la cave ou le garage. L’inventaire doit contenir tout ce qui vous appartient et qui n’est pas fixe au bâtiment.
Classez vos biens par catégorie
Dans chaque pièce, procédez par catégorie de biens:
meubles: canapés, lits, armoires
contenu des rangements: vêtements, chaussures, bagages, vaisselle
électroménager: machines à café, fours micro-ondes, aspirateurs
matériel électronique: consoles de jeux, enceintes, montres connectées, tablettes
objets de valeur et décoration: tableaux, bibelots anciens, livres
Certains objets du quotidien passent souvent inaperçus lors de l’inventaire, alors qu’ils représentent parfois une valeur importante.
Pensez à inclure dans votre inventaire:
outils: perceuse, visseuse, outils de jardin
équipements de loisirs: vélos électriques, matériel et équipement sportif, matériel de camping
articles de cuisine: batterie de cuisine, couteaux de qualité
accessoires pour enfants: poussettes, jouets éducatifs
appareils médicaux: lunettes de vue, appareils auditifs
autres éléments souvent oubliés: contenu de l’armoire à pharmacie, réserves alimentaires, équipements pour vos animaux (cages, laisses, jouets)
Prendre en compte ces éléments dans votre inventaire vous permet d’avoir une couverture complète et d'éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.
L’essentiel à retenir concernant la sous-assurance:
Évaluez vos biens à leur juste valeur: assurez-vous que votre couverture corresponde toujours au coût de remplacement à neuf de votre mobilier
Anticipez les imprévus: ajoutez une réserve pour achats futurs et les frais annexes comme le déblaiement
Faites-vous accompagner: bénéficiez de nos outils et conseils pour éviter toute sous-assurance
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