Les risques de la sous-assurance pour les professionnels: solutions et conseils pratiques de l’ECA
La sous-assurance est un problème courant mais évitable, qui peut gravement affecter la stabilité financière d’une entreprise en cas de sinistre. Grâce à des démarches simples et au soutien de l’ECA, il est possible de garantir une couverture adaptée à vos besoins. Découvrez comment protéger vos biens professionnels et éviter ce risque.
Ce que couvre l’assurance mobilière professionnelle de l’ECA
Il est tout d’abord important de comprendre quels biens sont assurés par l’assurance professionnelle de l’ECA. Celle-ci assure tous les biens mobiliers essentiels à l’activité de votre entreprise. Cela inclut par exemple (liste non exhaustive):
le mobilier professionnel: bureaux, chaises, rayonnages, tapis, etc
les équipements et machines: machines de production, matériel informatique, téléphonie, installations électriques et industrielles
les stocks et marchandises: matières premières, produits en fabrication, et marchandises prêtes à la vente, y compris les variations saisonnières
les aménagements: améliorations ou transformations des locaux pour les rendre plus fonctionnels ou agréables
les biens appartenant à des tiers: équipements en location, en leasing ou confiés pour réparation ou sous-traitance
La réalisation de l’inventaire détaillé de vos biens est donc une étape très importante.
L'inventaire, une étape importante
Établir votre inventaire dès l’implantation de votre entreprise dans le canton de Vaud, ou adaptez-le lors de tout changement de situation.
La sous-assurance survient lorsque la somme assurée de vos biens professionnels est inférieure à leur valeur réelle de rachat. Cela signifie qu’en cas de sinistre, l’indemnisation reçue sera réduite proportionnellement, laissant une partie des pertes à la charge de l’entreprise.
Impact financier d’une sous-assurance
Prenons un exemple concret:
La valeur réelle de vos équipements est de 1 000 000 CHF, mais vous les avez assurés pour seulement 700 000 CHF (70% de la valeur de rachat). Suite à un sinistre causant des dégâts de 300 000 CHF, vous ne recevrez qu’une indemnisation de 210 000 CHF (70% des pertes).
Conclusion: une sous-assurance peut avoir des conséquences majeures, notamment pour les petites et moyennes entreprises, en réduisant leur capacité à rebondir après un sinistre.
Pourquoi la sous-assurance survient-elle dans les entreprises?
Les causes de la sous-assurance sont variées, mais certaines reviennent fréquemment:
Évaluations inadéquates des biens
utilisation de la valeur comptable ou d’achat initial au lieu de la valeur à neuf actuelle
négligence des coûts indirects (transport, installation, frais de déblaiement)
Croissance de l’entreprise non prise en compte
les nouveaux investissements, équipements ou projets d’expansion ne sont pas considérés dans la couverture d’assurance
Absence de mise à jour régulière de l’inventaire
vos biens changent avec le temps; ne pas actualiser votre police peut vous exposer à des risques
Variations saisonnières et stocks temporaires
sous-estimation des stocks pendant les périodes de forte activité (par ex. fêtes de fin d’année, périodes promotionnelles)
Manque d’accompagnement professionnel
une couverture basée sur des estimations approximatives ou un manque de conseils spécialisés peut aggraver les risques
Les recommandations pour éviter la sous-assurance
Voici les conseils clés pour prévenir la sous-assurance et protéger efficacement vos biens professionnels:
1. Évaluez vos biens à leur juste valeur
Assurez tous vos biens à leur valeur de remplacement à neuf:
frais de transport, d’installation et de raccordement y compris
stocks et marchandises, y compris les pics saisonniers; tenez plutôt compte du montant maximum que peut atteindre votre stock
Ajoutez une réserve pour achats futurs dans votre inventaire. Cela évite de modifier fréquemment votre police et garantit une couverture en cas de nouveaux investissements.
2. Mettez à jour votre inventaire régulièrement
L’ECA recommande de mettre à jour votre inventaire tous les 5 ans environ, pour tenir compte:
de la croissance des activités de votre entreprise
des nouveaux biens achetés
de la hausse du prix des biens et matières premières
3. Incluez les frais accessoires dans votre couverture
Ajoutez les garanties pour couvrir les coûts que pourraient engendrer un sinistre:
frais de déblaiement et d’élimination
frais de reconstitution des documents et des données
Les solutions de l’ECA pour les professionnels
L’ECA propose des outils et services pour prévenir la sous-assurance:
Inventaire détaillé des biens
L’inventaire de l’ECA vous permet de catégoriser précisément vos biens:
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